那麼,要如何開始作外幣定存呢?除了要有一筆錢之外,首先就是選擇適合自己銀行,開一個台幣帳戶(如果已經有的話就不用)以及外幣帳戶,一般外幣帳戶會和台幣帳戶在不同的地方開(外匯部門)所以可能要跑兩個地方,並最好同時申請網路銀行,以便於以後可以不用每次跑銀行也可以作交易和查詢。開帳戶一般只要帶雙證件、印章(如果要留印章的話),以及最低開戶金額的錢,如果沒排隊太長,大約二十分鐘到一小時可以辦好台外幣帳戶和網銀。

        那麼要如何選擇銀行呢?應該要考慮以下幾點:

一、外幣定存利率:
        既然是以利息收益為目的,利率當然重要,可先大致構思自己可能會買的外幣和可能會存的期限,在網頁上比較不同銀行之間的利率,雖然各行之間利率差異不會太大,但長期下來小小的差異還是會很可觀的。


二、匯差:
        亦即上篇所提到的外幣定存的固定成本,每家銀行各種幣別的匯差常常差別不小,尤其如果你定存的時間不長(比如一年以內)匯差大小對報酬的影響會比利率的影響還要來得大,所以更要慎選,甚至如果錢的數量大覺得有必要且不怕麻煩的話,可以將不同幣種的存款放在不同的銀行,以節省成本。匯差可以在各銀行的匯率網頁查詢,將該幣種的即期賣出匯率,減掉即期買入匯率,就是該幣種的匯差了。
        此外許多銀行(如台銀、玉山)使用網路銀行交易,不同幣種有不同的匯率優惠(買時便宜一點,賣時貴一點)可以減少原本的匯差,但也有部分的銀行必須要櫃台或跟理專辦理才有優惠,這些都要視每個人的交易習慣作考慮選擇。
       另外,提供一個比較匯差資訊,就是ptt的銀行版(版名Bank Service),那裡的置底文有各版友一起作的幾家銀行的匯差比較,雖然有些銀行沒有列在上面,但還是提供一個方便的比較基礎。

三、最低開戶金額、最低起息金額及最低定存金額:
        最低開戶金額是指開外幣帳戶時,至最少要存入的錢數,每家銀行不同,較常見的大約在100美金左右(或類似價值的其他幣種),但也有更多的,也有的銀行(如國泰世華)則不需要最低開戶金額。最低開戶金額當然愈少愈好,可以提供比較大的彈性,不需要牽就開戶時的匯率一定要換一些外幣。這金額一般可以在銀行網頁上查到。
        最低起息金額,是指錢換成外幣後,必須到達這一金額,才會開始計算活存利息,有些銀行的標準較低,可能與最低開戶金額很接近在100美金左右(每個幣種會有不同規定)但也有較高至500美金左右才計息的。最低起息金額也是愈低愈好,尤其有時候因為抓不準匯率想要分批買入外幣時,如果因為剛好不到起息金額,就會損失幾天的活存利息。這個金額常常會在銀行網站上找不到,要實際查問才能得知。
        最低定存金額是指要定存某種貨幣的最少需要的金額,這個金額數比前二者影響更大,尤其對於手上錢較少的投資者,最低定存金額很高的銀行是很不方便作定存投資的,這個金額各家銀行的差異很大,各種貨幣的差異也不小,一般來說,至少會規定1000美金以上才能作定存。


四、其他外幣投資產品:
        如果打定主意只作外幣存款就不用考量這點,但如果也有要買海外基金或其他外幣投資產品,那就要一併考慮,因為存了外幣之後再換回來要負擔匯差,所以節省成本的方式是定存和基金都在同個銀行購買,這樣就可以彈性運用,視情況直接將到期的外幣定轉投入基金,贖回基金之後也可以暫時不用換回台幣,先作外幣存款,省去了許多換匯的成本,因此開外幣存款銀行時,可以順便注意該行的其他投資產品的買賣是否條件也不錯(關於如何選擇購買基金的銀行,以後如果有機會再說),作為參考條件之一。

五、其他一般性的銀行選擇條件:
        便利性的考量如據點數量、是否離家近,以及薪轉帳戶與否也可以作為考量,不過因為現在網銀的便利,這些可以作為較次要的考量。其他還有像服務好壞、看得順不順眼也都可以納入考量。

      選定銀行開好戶及網路銀行之後,首先要將手上的錢存入或轉入台幣帳戶(如果手上有外幣也可以直接存外幣帳戶,但存現鈔要收手續費)。之後,想要換成外幣及定存時可以在櫃台辦理,或在網路銀行(網銀一般可能要一個工作天才能開始用)上辦理換匯和定存。

       要作外幣定存,無論是臨櫃或網銀都要作幾件事:
1、選擇要存的外幣(下篇會有各幣種介紹)
2、在覺得適當的時間(匯率)把台幣換成想要的外幣(關於匯率下篇會有簡單說明)
3、決定定存的時間:在台灣的外幣定存,通常金額較大(這最低金額也是每家銀行不同)才能定存不到一個月的時間(例如7天、14天、21天),一般時間大概有1個月、3個月、6個月、9個月、1年這幾種選擇。一般3個月利息會較1個月稍高之外,3個月以上的利息其實都相去不遠或一樣,甚至有可能長期的利率還低於短期(因預期該貨幣會降息),所以其實一般存3個月其實就差不多了,在利率很接近的情況下,較可以視利率匯率變動的情況到期以後比較彈性運用。或者覺得三個月太長,存一個月也是一種選擇。
4、決定續存與否及方式:這有幾種選擇,一是不續存,亦即到期之後,本金和利息一併轉入活存;二是本金續存,即到期之後;本金繼續作同天期的定存,而利息則轉入活存,三是本利續存(又叫本息續存),即將利息和本金一起作續存。假如該筆錢沒有預計要作其他用途,本息續存應該是比較方便的選項,不需要每次到期還得再辦理定存一次。
5、選擇固定或機動利率:看希望在存款期間都採同樣利率,或者希望隨著各幣種利率的改變而改變。通常二者的利率會略有不同,那個較高是看銀行預期該幣種會昇或降息而定。但不是每銀行每個幣種和期限都可以選固定或機動利率,大多是只能使用固定利率。
     這幾個選項確定之後,就可以在櫃台或網路上完成外幣定存了。假如果在到期日之前,需要用錢,或覺得匯率突然漲很多想換回來,也可以解約,不過就會損失之前部分或的利息(如果還存不到一個月就都沒利息了),至於是損失多少,還是要看各家銀行的規定。
       下篇會繼續,簡介各種常交易的外幣幣種、匯率變動以及外幣定存在理財和資產配置上所能扮演的角色。

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